资产积累提升100倍，会赚钱的人，都在用这3种方法！

作者：俊哥，美国加州伯克利分校博士后、北京大学博士，擅长分析研究，喜爱学习思辨。

很多人都听过一句话“你不理财，财不理你”。觉得很有道理，然后就开始买股票，买基金。各种研究，基本面、技术面、资金面、消息面。最后一顿操作猛如虎，结果却亏得多赚得少。

只看到江湖上留下东邪葛卫东、西狂林广袤、南帝叶庆均、北丐傅海棠，以及大佬徐翔、林园、曹仁超、周家栋这样的传说空自艳羡。

为什么大佬们可以赚钱而你却总是亏钱呢？

诚然大佬们赚钱各有各的诀窍和方法，而散户们亏钱也各有其原因，基本也很重要的一点，同时也是被散户们所忽视的一点，是笔记。

其实所有投资相关的书里或多或少都提到这个话题，做投资要做好投资笔记，但绝大部分散户却难以贯彻执行。

要做好投资，一定要做好笔记。什么时点买进，什么价位，买入多少，买入原因，目标价位，止损价位，采用的策略等等。卖出也是同样。这都是基本的投资书里会提到的。

除此以外，还应该有记录资产配置相关的笔记，不同投资标的有哪些，每种分别占比多少，目标年化收益率是多少，预期年度最大回撤，实际年化收益率，实际年度最大回撤，以及每种标的的目标收益率和最大回撤，实际收益率和最大回撤，以及每日复盘思考、每周复盘思考，月度、季度和年度总结和思考。

资产配置笔记不仅仅记录了自己的投资历程和投资理念，更体现了一个人对风险和收益的把控和追求，是专业投资者的必修课和基本功之一。

01

运用美林“投资时钟”

美林“投资时钟”理论由著名的美林证券提出，主要原理是根据经济增长趋势和通货膨胀趋势，将经济周期划分为四个阶段：衰退、复苏、过热、滞涨，对应经济周期，分别优先配置：债券、股票、大宗商品和现金。

美林投资时钟理论，按照经济增长与通胀的不同搭配，将经济周期划分为四个阶段（见下图）：

“经济上行，通胀下行”，构成复苏阶段：此阶段由于股票对经济的弹性更大，其相对债券和现金具备明显的超额收益。

“经济上行，通胀上行”，构成过热阶段：此阶段，通胀上升增加了持有现金的机会成本，可能出台的加息政策降低了债券的吸引力，股票的配置价值相对较强，而商品将明显走牛。

“经济下行，通胀上行”，构成滞胀阶段：在滞胀阶段，现金收益率提高，持有现金最明智，经济下行对企业盈利的冲击将对股票构成负面影响，债券相对股票的收益率提高。

“经济下行，通胀下行”，构成衰退阶段：在衰退阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。

四个阶段收益率：

衰退阶段：债券>现金>股票>大宗商品

复苏阶段：股票>大宗商品>债券>现金

过热阶段：大宗商品>股票>现金/债券

滞胀阶段：现金>大宗商品/债券>股票

根据美林“投资时钟”理论理论，在经济的不同时期，不同类别的资产其价格走势是不同的。因此在不同的时期投资不同的资产品类、调整自己的资产配置比例，是增加收益降低波动的有效方法。

比如在经济衰退期增大债券基金的投资比例，降低大宗商品期货的投资比例；在经济复苏期则增加股票的投资比例，降低现金和外汇的投资比例……这样简单的操作即可确保吃到大的经济趋势的收益，并且平抑资产账户的大幅波动，提高投资的夏普比率。

虽然前面讲了很多投资笔记的要点，但其实散户们面临的最大问题不是不知道这些知识，而是如何在实际投资中将这些知识贯彻执行并坚持下去。这其实也可以通过笔记的方法来锻炼并实现。

之前学习水晶老师的《受用一生的高效笔记术》，里面详细介绍笔记系统的构建流程，包括高效工作、快速行动、达成梦想、创造价值，其中有一章“价值笔记法”，分享帮助个人进行投资理财的工具。

02

财务笔记，有效规划资金

每个月收入，你是如何支配的？现在很多人都是月光族，不断陷入月光又焦虑的循环。如果想要提升财富安全感，必须做好财务保障。日常可以将每月的收入分为3个部分:：日常、保障、投资，并分别存入三个独立的银行账户。

1、日常账户（基本生活费用+品质灵活金）

日常账户主要满足平时的开销支出，包含2个部分：

①基本生活费用（食、住、行）：确保基础的食住行费用，包括：房屋费（房租或者房贷）、水电费、交通费、食品费用等等。要为自己储蓄最少1年的基本生活费用，这样即使遇到离职或者裁员，你的基本生活也有保障，将减轻对金钱的焦虑。

②品质灵活金（学习、休闲、物品）：提升生活品质的零星费用，包括：学习课程、吃饭电影、休闲娱乐、购置喜欢服饰物品等。当你有了基本生活保障之外，可以适度拿出一些钱作为生活的体验和提升。

日常账户要满足灵活，方便支取又安全的特点，可以选择活期存款、余额宝、零钱通、保本型货币基金。

2、保障账户（梦想基金+应急备用金）

保障账户主要是为了梦想和紧急情况提供资金保障，包含2个部分：

①梦想账户（花费较高的目标）：个人或家庭想要实现的梦想，比如一次旅行、自己或者孩子教育基金、购房款或购置一件很想要但较贵的东西。

②应急备用金（应对紧急情况）：主要用于应对突发事件或疾病，存储紧急情况需要的资金。当你有了这个账户的储备，不仅会提升你应对突出状况的能力，也会减轻对金钱的不安全感。

保障账户要在安全保本的前提下，稳健增值，可以选择风险较低的理财产品，比如银行固定储蓄、大额存单、国债、理财基金，或者配置意外伤害险、重疾险、分红型保险产品。

3、投资账户（理财增值）

用来进行收益较高但有一定风险的投资，为个人创造收益，比如股票、指数基金、权益基金、可转债等投资品。在配置个人投资账户时，注意不要把鸡蛋都放到一个篮子里，分散投资风险。在恰当的时候，配置恰当的资产，就好比选对风口趋势，注意经济周期和运用投资规律。

现今铺天盖地的消费广告希望说服你买买买，如果日常没有记录和觉察自己的消费习惯，没有清理自己的金钱出入通道，逐步进行财富的积累，赚再多的钱也会在不知不觉间流走。减少无意识的浪费，你才能积累财富。学会运用笔记规划收支，用今日的花费和积累，打造想要的明天。

除了“日常、保障、投资账户”分类，还要注意配置比例。如同美林时钟理论提到的周期，当我们处于不同人生阶段时，可用资金和风险承受力是不一样。比如，“刚入社会、收入增加、成家、退休”四个阶段的账户配置：

如果你刚入社会，起步收入和工资较低，可支配的现金较少，收入扣除日常开支，所剩不多，可以选择保障为主的配置策略：日常账户80%，保障账户10%，投资账户10%。

过了一个阶段，随着你的能力经验提升，工资奖金、额外收益等收入得到增长，扣除支出，每月有一定资金存量，可以选择保障兼顾风险的策略：日常账户50%，保障账户20%，投资账户30%。

成家以后，你有一定资产，但家庭日常开销较多，需要养活多位家庭成员，不适合太大风险，可以考虑保障为主，稳健理财的策略：日常账户60%，保障账户20%，投资账户20%。

如果你处于退休阶段，日常开销少，但收入维持在一个较低的固定水平，没有新的收入来源，要偏向防守型的配置策略，提升保障型资金的占比。可以考虑：日常账户30%，保障60%，投资账户10%。

资产配置的方式十分个性化，一千个人可以有一千种不同的配置方式，我们需要根据自己的投资需求、风险偏好等，构建投资组合。

03

了解自己的收支情况

现在铺天盖地的宣传说服你买买，如果日常没有记录和觉知的习惯，没有理清金钱出入情况，并进行资金积累，赚再多的钱也会在不知不觉间流走。

水晶老师推荐使用手机记账软件“挖财记”记录财务情况，当完成一个开支，我会随手记录下来，APP会自动生成财务报表，通过记录你会了解收入支出明细情况。对钱花费在哪里有觉察。有的伙伴说没法坚持记账，有的人说记账了却没什么用处，运用3个诀窍提升记账的成效：

1、诀窍一：设立三个账本

前面提到每个月的收入分为三个部分:：日常、保障、投资，并分别存入三个独立银行账户，我们可以通过“挖财记”APP设立三个账本（见图），记录资金使用的情况：

日常账本（基本生活费用+品质灵活金）

保障账本（梦想基金+应急备用金）

投资账本(理财增值）

2、诀窍二：在记账APP设立自己常用支出类别

记账APP里面设立的收支类别繁多，类别选择太麻烦，麻烦事情不容易坚持。“挖财记APP”可以进行收支类别的自定义命名，我们可以在APP设立常用的几种支出类别，记账选择时就简单快捷，容易分析支出结构情况

比如，在频繁记录开销的“日常账本”，支出和收入可以分别设置四大类别：

①第一，设置日常支出大类：

固定支出：每月必须支出的确定开销，比如水电费、房贷、话费、交通。

消费支出：除固定支出外，每月变量开支，比如添置食材、生活用品、买菜吃饭（见图左）

品质支出：休闲娱乐、自我提升支出（见图 右）

浪费支出：购买后没有使用，或事后觉得铺张浪费的开支

②第二，根据日常消费习惯，设计支出小类

比如，在“挖财记APP”支出设定：

消费支出（见图左边），设置买菜食材、医药用品、吃饭等。

品质支出（见图右图），设置购买知识课程、休闲娱乐、数码电子产品等

③第三，设置收入大类

在收入上面，可以设置以下3类：

固定收入：每月固定拿到的工资、收益

额外收入：奖金，副业上面的收入都可以记录到里面

投资收益：投资理财方面获得的收益

软件上面还可以为每月设定支出限额，超出限额进行提醒。

③记账诀窍三：习惯打卡结合奖励

我们可以通过手机打卡APP“小日常”，设立“持续记账”的打卡小目标（见图），或使用打卡记录表，并为持续记账设定一个小的奖赏，坚持一段时间，随手记账会成为你的默认行为习惯，你对日常的消费越来越有意识，而不是不停地买买。

怎样用个人的价值创造财富，为自己生活构建基石，这是我们一生绕不开的话题，涉及到三个方面内容：你的财富信念，科学的学习方法，以及如何高效行动。

推荐大家来参加“高效人生笔记年度营”，由水晶老师亲自授课，用一年的时间，帮助学员从0到1，用笔记搭建适合自己的高效人生系统。每月有系统的主题学习和作业练习，社群内会还有好书共读、知识分享等丰富社群活动。一个人走得慢，一群人走得远，一起养成持续行动的高效习惯！

水晶凡事爱做笔记，喜爱分享知识，一直以来运用笔记方法帮助自己和他人共同成长。

7年前，她成为了笔记侠的创始笔记导师、笔记学苑苑长，共同把笔记侠发展成为百万决策管理者的新商业知识服务商，全国最大的笔记达人社群，目前拥有4000+笔记达人，15个区域城市分舵，200万+公众号用户，曾为吴晓波、李善友、凯文·凯利等众多大咖出品过笔记，并帮助数万人提升笔记能力，提高学习工作生活效率。

2021年9月，个人书籍《受用一生的高效笔记术》上市，获得新华网、笔记侠、华章经管、印象笔记、十点读书、管理的常识、人力资源管理、身边的经济学等平台的推荐，并亮相9月的北京国际图书博览会，上市一个半月入围了当当飙升榜单的第一名。

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