攒够300万就可以不用工作了吗？

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最近看到个热搜：一名36岁的女性和老公过了十年极简生活后，在车房全款的情况下、攒了300万存款。现在二人每个月靠着八、九千元的利息，过上了不用上班、吃喝玩乐的生活。

这条热搜把打工人羡慕哭了，既羡慕能这么早就退休、又羡慕有300万元存款、更羡慕他们每天这种每天松弛自在的生活。

之前我还看过一篇类似的报道，日本有个打工人攒了一亿日元（约人民币470万）后提前退休了。

背后的代价是他20年来都过着吃糠咽菜、缩衣节食的生活，而且愿意单身一辈子不组建家庭。

这两年，社交媒体上隔三岔五就会出现这类话题：攒够多少钱可以辞职/不用上班/提前退休？

对普通职场人来说，与其讨论 “攒够多少钱我们可以不用上班？”这种梦里才有可能实现的问题，不如现实点，想一想在不得不上班的当下，我们如何让自己提起精神继续去工作。

辞职存款：100万、400万、还是1000万？

很多打工人心里都曾设想过一个辞职存款金额，咱们就先来算算这个大概的金额。

假如你在三、四线城市生活。每个月的生活费3000-4000元。按照大额五年定存2.65%的利率来算，需要150万左右的存款。假如你在一二线城市生活，每个月需要6000-8000元的生活费，你需要有300万左右的存款。

再反过来推演一下：你现在有400万元存银行，按照当前大额定存的利率，你一年大概有10-11万的利息，平均一个月到手约小一万，普通人应该够花。

但上述三种情况都是较理想的状态。我们没有把货币贬值（通货膨胀）、意外重大疾病、投资失利（如果你打算投资）、给孩子存钱上大学、甚至为父母养老承担的部分支出计算进去。

所以，关于辞职金额，无论是告诉你100万、300万、还是1000万，不考虑通货膨胀、意外状况、全家开销和未来现金流的，都是耍流氓。

有人总结过在考虑通胀情况下，一个人大概需要存够多少钱、每月开销多少、这笔钱能够支撑你多久不用上班。大致情况如下：

（图源@会存钱的80后宝爸）

如果你有100万存款，每年花5万元（月开销4100元）、你可以28年不用上班，如果每年花10万元，这笔钱只能让你躺平11年；

如果你有500万存款，每年只开销10万元，那可以终身躺平，但有500万资产的家庭通常很难每年只开销10万元，衣食住行、孩子的教育开销加起来20万是常态，按照每年开销20万元的力度，也只够躺平39年。

如果你有1000万存款，每年开销50万（这个数额对千万存款的家庭绝不算过分），你可以躺平28年。

这里定义一下“躺平”：在不考虑大幅度通货膨胀与意外开支的情况下，将存款存到银行里吃利息，当月利息收入高于每月开支时则处于“可以躺平”的状态。

对于普通打工人来说，咱不提遥不可及的1000万资产，就说拥有能让自己稍微躺平时间长一点的500万纯资产——现金+无贷款和负债+拥有不止一套的房产或额外商铺+已经抛售的理财产品/股票，满足这些条件是一件何其困难的事情，是普通人终身奋斗都难够到的目标。

“不用工作”和“经济自由”是两回事

有相对权威的机构对财富自由门槛做过统计。《2021胡润财富自由门槛》报告将财富分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，并细分到中国一二三线三类城市。报告显示：

• 一线城市：入门级财富自由门槛为1900万元，中级6500万元，高级1.9亿元。

• 二线城市：入门级财富自由门槛为1200万元，中级4200万元，高级1.2亿元。

• 三线城市：入门级财富自由门槛为600万元，中级2100万元，高级6000万元。

这个数字，对普通人来说，即使你在超一线城市打拼、做着一份收入尚可、且相对稳定的工作，想要达到三线入门级别600万的财富自由，也是困难。

更何况，人心总是在不安全感和贪婪之间反复横跳。

刚工作的时候，觉得每个月1万过得足够好了，实现后你会觉得一个月有3万才安心。

对于一线中产家庭来说，觉得自己一家每个月3万足够开销了，对于精英家庭来说一个月可能10万才够花。

达到三线城市入门级别的财富自由时，又会向往中级级别、一线城市的入门级别财富自由2000万。

所以，经济自由与其说是一个数字、不如说是一种心态，因为“自由”并不取决于你真正拥有多少钱。

根据4%法则，经济自由取决于三个因素的综合互动。一是你过去积累的存量财富有多大、二是你未来钱生钱的速度有多快（就是钱生钱的本金有多少，效率又有多高）、三是你对物质的欲望有多大（你对理想中的生活状态的预期，以及这样的生活状态需要你每年花费多少钱）。

这三个因素注定每个人经济自由背后的那个数字都是不同的。

但“不想上班”是一种状态，除了极少数人能有幸做到自己热爱的工作、并全情投入，工作对多数打工人只是谋生的手段。“谋生”在马斯洛需求层次上相当于生存需求，为生存而奔波它不可能是一件令人愉快的事。

所以，对多数打工人来，我们真正需要的是如何摆脱讨厌上班的状态，未必与经济自由有关，毕竟后者太难实现。

为什么财富自由的人，反而都在工作？

虽然很多人都幻想存够一笔钱后就不再上班。但微妙的是，世界上最有钱的那批大佬们都只争朝夕在工作。那些真正实现了财务自由的人为什么还在工作、甚至还要每天准时准点去上班呢？

《福布斯》杂志曾采访过几位财富自由的CEO、高层管理者，为什么实现了财富自由的他们还要继续上班？

Alan Meckler是Web Media Brands（一家美国网络媒体公司）的CEO，净资产超过4亿美元，他给出继续工作的理由是“为家族、子孙后代延续辉煌”；

Barry F. Schwartz是福布斯公司的荣誉副主席、多家公司的董事会成员，身价资产超过千万美金，他继续工作的原因是“热爱这个行业”；

千万富翁BobShullman曾在退休不到一年后又回到了职场，成立了他的新公司Shullman Research Center（美国一家面向B2B企业的数字营销公司），他想继续工作的原因是“喜欢接受挑战”。

实现财富自由的富人选择继续留在职场的原因包括：不想与社会脱节、延续后代的繁荣、维持财务安全、追求激情、持续学习和成长等几个原因。

而且，这些人并非用玩票心态（以一种轻松、娱乐的态度）去工作，他们往往是工作狂。

《大西洋月刊》有篇文章曾报道：从1980年代开始，美国最富有的10%的已婚男性，每周工作时间大约增加了5小时，达到每年250小时，超过任何其他群体。

这个群体本可以用他们的财富购买任何他们想要的东西，但他们选择了购买更多的工作时间。

直到2022年，收入最高的群体工作时长才开始出现下降，收入最高的10%的男性工作时间减少了77小时，而女性减少了29小时。但仍然有许多亿万富翁每天工作10—12小时。

这是一个很矛盾的现象：你想成为财富自由的人，就要先成为工作狂、把生活的全部几乎都投入到工作中；而当你拿到了工作的回报成为财富自由的人，你又很难离开工作，无论是出于惯性、精神状体、自尊心、崇高的地位或者想要成为更好的自己的理想，你都无法放弃工作。

所以，咱们打工人想开点，有钱人的爽我们确实难以想象，但那些巨富们和我们一样，也离不开工作。

普通打工人很难靠打工致富、实现经济自由，但如何摆脱讨厌上班的情绪还是有些方法的。

讨厌上班的理由有很多：职业倦怠期、投入与回报不成正比、人事关系冲突、糟糕的职场环境、前景渺茫等。

其中一些原因，比如糟糕的职场环境、公司或者行业前景渺茫，我们可以用换工作来解决。但有些原因是靠换工作无法解决的。

比如，职场倦怠期是每个打工人都会遇到的，换家公司、换个行业这种状态早晚还是会遇到，所以只能通过给自己设立新目标、多给自己一些自我激励、在工作中寻找新的挑战来走出；比如，人际关系问题，如果是自己性格、沟通技巧方面的问题，除了锻炼和提升，没有别的办法；再比如，投入与回报不成正比这个问题，我们可以用过硬的工作成绩和谈薪技巧去解决；如果现在的平台看不到你是一块金子，当然是要换一家了。

对咱们普通打工人来说，财富自由难实现，还是多想想在漫长的打工生涯里，如何能一次又一次地爱上自己的工作吧。

参考资料：

Forbes: Why Do The Mega Rich Continue To Work?

The Atlantic: America’s Fever of Workaholism Is Finally Breaking

作者 | 静思