原创 房贷四十万,需要还二十年,一共多少利息?
我去年买的房子,住进去半年,我来告诉你,房贷40万,贷款20年的话需要还多少利息?
一、买房之前,我们必须先弄清楚,房贷的类型有哪几种?
我是去年买的房子,如今已经入住半年多了,单价是12500元,总面积是110平方米,总价是137万元。
当时买房的时候,我也是什么都不懂,就跑去售楼部看房了。看中了房子以后,工作人员帮我列了一张贷款的清单,这一下我才知道,原来房贷还分好几种类型的?
正常情况下,我们房贷的首付,都是房价总额的30%,当然也有一些三四线城市,首套房的首付可以做到20%。
我是按30%付的首付,也就是付了差不多41万元,然后剩下的96万元是找银行办理的贷款。一般情况下,开发商都会有自己合作的银行,只要跟开发商合作的银行贷款就行了,比较方便,不用自己再去找银行申请,省了很多手续。
当时买房的时候,工作人员告诉我,买房的贷款,时间可以分成10年,20年,以及30年,他告诉我,正常情况下,大家都是选择30年,因为能拖的话就尽量拖,不着急还。
其次,在还款方式上,有两种,一种叫做等额本息还款方式,一种叫做等额本金还款方式。
接下里,我就跟大家解释一下,这两种还款方式的区别。
首先,是等额本息还款方式,这种还款方式最大的特点,就是每个月还的月供是一样的,比如说,我每个月还5000元,30年下来每个月都是一样的数额,永远保持不变。
其次,就是等额本金还款方式,这种方式下的月供,并不是固定保持不变的,第一个月最多,往后每个月逐渐减少,也就是说,前期压力大,后期压力逐渐减少。
比如说,我贷款96万元,采用30年等额本金还款方式的话,那么我第一个月要还7300多元,然后每个月依次减少一些费用。
两者之间最大的区别,除了月供以外,还有一个就是利息。在贷款年限相同的情况下,等额本息付出的利息,要比等额本金付出的利息多很多。
还是以我自己作为利息,我贷款96万元,30年等额本息还款的话,那么我要付利息108万,而如果是30年等额本金还款的话,那么我要付出的利息就是85万元,两者之间差了整整23万元。
虽然等额本息付出的利息多,但其实大部分购房的人,最终都是选择了等额本息还款方式,因为这样还款方式下,月供压力最小。
我当时买房的时候,也询问了身边已经买房的人,基本上大家都是选择等额本息还款方式,大家都认为,利息分摊到30年里,其实并没有多少,月供小一点,才是最重要的事情。
二、房贷40万,还20年,一共是多少利息呢?
说完房贷的两种还款方式以后,我们就来谈一谈,房贷40万,分20年还的话,一共要付出多少利息。
- 首先,我们先讨论商业贷款的情况。
商业贷款,按照基准年利率5.9%来计算:
第一种情况:
20年等额本息还款方式,这种方式下,每个月的月供是2842元,20年下来月供要付出68万元,其中利息占28万元。
第二种情况:
就是20年等额本金还款方式,这种方式下,第一个月要还3633元,第二个月要还3625元,往后每个月逐渐减少,20年下来,总共要还63万元,其中利息占了23万元。
- 接着,我们再来讨论一下,公积金贷款。
公积金贷款的话,我们按照利率4%来算。
第一种情况:
20年等额本息还款方式,每个月要还月供为2423元,20年下来总共要还58万元,其中利息为18万元。
第二种情况:
20年等额本金还款方式,第一个月要还3000元,第二个月要还2994元,20年下来总共要还56万元,其中利息为16万元。
通过上面的对比,我们可以能够很清晰地看到每一种贷款方式下的利息是多少元,也可以得出一个结论,那就是年限一样的话,等额本金还款方式的利息,一定是比等额本息还款方式的利息少。
房贷40万,20年付出最少的利息是在公积金等额本金贷款方式下,只要16万元;而最多的利息,是采用商业等额本息贷款方式,总共要还利息28万元,两者之间相差12万元。
三、房贷怎么贷,才是最好的方式呢?
接着,我来补充说一下,对于普通人来说,房贷怎么选,才是最好的呢?
我个人的建议是,如果你经济普通的话,那么房贷最好的选择方式,就是30年等额本息还款方式。
为什么呢?因为在这样的还款方式下,你付出的月供是最少的,压力也就最小。对于普通人来说,付完首付以后,最需要面对的就是月供,只有月供越小,才不至于影响到正常的生活。
不然的话,虽然你选择了其他方式,但是月供压力大,那么你最后很有可能出现断供的现象,反而得不偿失。
对于普通购房者来说,月供越小越好,虽然利息多,但是如果把通货膨胀考虑进去的话,那么其实利息并没有账面计算的那么多。
比如说,30年前的100元,跟现在的100元,购买力肯定是不一样的。而你现在计算的利息,其实也没有真正的那么过购买力,购买力是要打折的,因为钱是逐渐在贬值的。
所以,其实利息并没有那么多。
普通购房者,最要紧的事情,就是让月供尽量小一点。
针对月供,我还有一个建议,就是不要让月供,超过你月收入的一半,不然的话,你的压力会很大,同样,月供过大的话,很有可能银行也会不批房贷给你,到时候你首付要付了,很有可能首付拿不回来。
所以说,月供越小,对于普通买房的人来说越好。
当然了,我上面说的都只是普通购房者,如果你的经济能力比较强大的话,那么完全可以采用等额本金还款方式,并且把年薪缩短,这样虽然月供多,但是你最终付出的利息也就越少。
最后:
买房要谨慎,买房之前,一定要把还款方式选择好了,把月供控制在自己能够承受的范围之内,不要让月供太大了,同样,利息也要计算清楚,心里有个底,才是最好的状态。 返回搜狐,查看更多
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