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配置美元资产—美国人寿保险

近期，美元汇率呈现走高的趋势，之前配置过美元资产的投资人应该是很开心的吧！

站在资产配置的角度，不管美元处在任何一个市场周期，其实都有配置的价值，也就是说，美元类资产将成为全球投资者的标配之一。

而从投资角度看，在国内持有美元意思不太大，因为投资渠道不多，回报率也不高。但是可以配置一些美元资产，比如：美国人寿保险！

为什么建议投资人配置美国人寿保险？美国人寿保险都有哪些优势？

一、历史悠久 市场成熟 产品多样化

美国是全球最发达的人寿保险大国，是全球第一大保险市场，成熟度高，至今已有260多年的历史。

美国人寿保险产品种类多样， 能够适合不同客户的不同需求，有着全球最先进的寿险产品——美国指数型万能寿险（IUL），最大的特点就是保单现金价值与主要股市指数挂钩（如标普500），做到保底锁利、复利生息，对于寻找具有更大上升潜力和税收优惠的退休收入的客户来说，IUL是很好的选择。

此外， 美国人寿保险的生前福利允许投保人在有生之年也能享用保单的价值，并非只有单一的资金传承给受益人的功能。

二、监管严格 安全可靠

受美国完善的法律与保险制度的保障，资金安全、专属于个人的无争议的资产。美国对保险业实行联邦政府和州政府 双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。另外， 政府要求人寿保的公司的储备率必须维持在100%以上，平均行业储备率高达115%。

三、保费便宜 性价比高

保费约为中国的1/5，香港的1/3，物美价廉!

之所以保费更加便宜，是因为美国众多的保险公司导致了美国保险市场的竞争激烈，美国有多达800家人寿保险公司，根据市场经济的价值规律，使得美国保险的保费更低。不仅如此，同样是由于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险的杠杆也非常的大。简单来说， 低保费与高杠杆的美国人寿保险可以让客户在购险时获得更大的性价比。

另外，美国寿险公司参考最新的生命周期表（又称“死亡表”，“死亡率表”，保险公司要根据该表所呈现的国家各档年龄的死亡率来制定保费标准）。众所周知，活得越久，保险公司用钱的时间就越长，投保人保费就少。

四、合理免税 对冲风险

众所周知，美国是一个 “万万税”的国家，不过美国人寿保险在税务方面却享有一定优势！

拿收入税来说。在美国，如果是正常的退休账户，一旦账户持有人离世，继承人想要拿到里面的钱，就要先缴纳一笔税。但如果是人寿保险的赔偿金，这笔钱就不需要交税，直接完整交付受益人。

关于遗产税方面，对于非美国税务居民而言， 人寿保单在美国属于无形资产，所以在美国是免征遗产税的。对于资产体量大的美国税务居民，通过美国人寿保单结合不可撤销信托方式能有效抵御税务导致的资产缩水。

另外，由于美国并没有加入CRS，，所以在美国购买寿险，投保人完全 不用担心自己的保单会被当做资产向上申报，进而造成不必要的损失。

除了免去税务烦恼之外， 美国寿险还有着对冲风险的好处。

如果没有美国身份的投资人在美国购置了许多房产，他离世后他的子女想继承这些房产，按照联邦法律，在美资产超过6万美元就要交遗产税，税率高达40％。并且，美国遗产继承，都是先缴税再继承，如果继承人无法负担高额的遗产税，那么房屋就会被政府拍卖。

但如果该投资人在购买房产的同时又购买了美国寿险，那么如果他不幸离世，风险就会被对冲掉：他的受益人可以用寿险的赔偿金去支付高昂的遗产税，进而保证资产的平稳传递。

合理避税与对冲风险让美国寿险在保障未来的基础上又增添了优化资产配置的属性，让客户在处理自己的资产时更加得心应手。

五、定向传承 目标明确

投保人可以根据自己的意愿指定保险受益人，在其身故后理赔金就会给付其指定的受益人，且 不受婚姻、债务纠纷等因素的影响。

一旦保单成立，便受美国保险法的保护和约束，这意味着：假如投保人在一段时间后在本国遇到了法律纠纷（如破产）问题，保单本身不会受到任何影响。同时，假如投保人在一段时间后面临本国财产的被迫交割(如离婚)，保单本身依然不会受任何影响。

换句话说，由于美国保险法的保护，不论是其他个人还是国家都难以涉及这笔财产。因此， 保单也不容易受外力影响，让客户更加安心。

六、理赔便捷 更具人性化

在法律和监管极其严格的美国保险市场来讲几乎没有难理赔的保单。理赔方式简单方便快捷， 两年不可抗辩条款更具人性化。美国寿险讲究 “严进宽出”。

具体来说，虽然核实保单时比较严格，耗时较长，但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，那速度绝对是非常快的。

对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个需要将死亡证明翻译成英文的步骤，非常的简洁。

而在申请发出之后，最快在2周之内，保险公司便会把赔偿金交付给受益人，让他们平稳地度过家人去世后这段最需要用钱的日子。

国内购买过保险的人都知道，中国保单往往条条款款很多，而美国保单则写的很概括，其实这样对客户来讲能提供更全面的保障。拿不理赔条款来说，国内人寿保险基本上不理赔条款的内容要三至四页纸才能写完，而美国只有三条。

刚刚我们提到了美国寿险业有一个 “两年不可抗辩”的规定，具体说来就是：

如果在办理保险的时候，客户没有告知保险公司被保险人存在的健康隐患，那么如果在两年内，被保险人离世了（或者自杀），保险公司在处理赔偿的时候把这些瞒报的信息查了出来，那么很遗憾，赔偿不成立，仅仅退还所有保费。

而一旦在买完保险的两年后，被保险人离世了（或者自杀），那么即便保险公司在这时候查出了这个被保险人存在问题或者有骗保的行为，根据“两年不可抗辩”规定，该公司也只能按照原先的合同支付赔偿。

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