年金险有必要买吗？
106 个回答
我觉得年金险有没有必要买还是要看个人的情况。一般保险配置，优先需要配置保障健康的保险，比如百万医疗险、重疾险，以应对生了大病以后的治疗问题和家庭财务问题。如果这方面的保障已经齐全，那么我们也可以再看一下年金险。
年金险具有资金安全、稳健给付、强制储蓄、助力保险客户专款专用等特点，帮助客户在未来需要用到钱的时候可以获得较为稳定的现金流。很多人会购买养老年金保险，也是为了在退休后除了基本退休金以外，还能有一份额外的收入。
看到过一组数据，2000时候是9个劳动人口养一个老人，2020年时时4.7个劳动人口养一个老人，但到了2050年变成了1.9个劳动人口养一个老人。数据变化非常惊人，也说明中国社会的老龄化程度越来越高，现在的中年人应该未雨绸缪，尽早为退休做好准备。
个人养老金产品可以作为基本养老保险的补充。目前国家也在积极推动个人养老金制度，鼓励大家积极参与，所以，个人认为年金险还是有购买的意义的。
以我个人为例，年金险方面我选择了 中宏养老无忧养老年金保险，买年金险注意选择实力可靠的公司，应选择有资质销售个人养老金产品的公司，像中宏保险就不错。目前仅有30家保险公司获得个人养老金产品的销售资质，中宏保险是首批获得销售资质的保险公司之一。要想获批得到销售资质，对于保险公司的偿付能力、准备金水平、风险综合水平、合规水平以及系统建设都有较高的要求，中宏保险的实力毋庸置疑。
我之所以选择中宏养老无忧养老年金保险，主要是看中该款产品以下的优势，大家可以参考一下：
1、递延纳税，最高优惠额度5,400元/年：投资时享受个税优惠政策，领取时只要缴纳3%的个税。
2、保证领取，最长可到100岁，即使保证领取期间身故了，也会按照养老年金保证领取期间内应给付的养老年金总额与累计已给付的总额两者的差额一次性给付。对比基本养老保险，我印象中如果领取了几年后不幸身故，后面的养老金也不会再补偿了。
3、缴费方式和领取方式都非常灵活。
4、按年领取时，自第二个养老年金领取日开始，每年的养老年金领取金额按基本保险金额的3% 年复利递增，直至合同满期。
5、可将领取的养老年金转入万能账户，可提供最低保证利率（最低年保证利率2%）的同时，长期稳健增值，复利计算。
只要你是16-52周岁的女性以及16-57周岁的男性，都可以投保这款产品，为养老做好充足的准备，选购一款靠谱的商业养老保险真的很重要，中宏的方案可以参考。
很久没有写保险了，今天动笔有两个原因：第一，我发现还是有大多数人对保险的厉害之处掌握不多，我要继续讲。
第二，是因为预定利率3.0%的产品可能就要停售了，我有必要把牛逼的产品告诉大家。
产品的名字是弘康金禧一生年金保险，我觉得特别适合有钱人做家庭的资产底层配置，实现“一单保三代”。
我举例说明。
老王今年40岁，事业有成，婚配较晚，儿子今年只有6岁，老王开公司，年收入约500万，公司经营稳定，但是老王自己也说不准公司能干多少年。
现在考虑通过保险配置实现家庭资产兜底，保障生活不低于中产阶层，并完成财富传承。
老王做投保人，小王做被保险人，老王做受益人，配置弘康金禧一生年金保险，每年缴费300万，缴费3年。
先给大家普及一下年金险的概念，年金险指的是在约定的时间，按照约定的方式，给被保险人约定金额的保险。
对于这个保险，年金的领取可以选择第五年、第十年、第二十年、第三十年和小王70周岁五个时间点。
考虑到十年后小王16岁， 用钱也开始大了起来，而老王的企业十年后的经营情况为止，所以选择十年后开始领取年金。
10年后开始领取年金，每年34.29万，只要被保险人小王活着，就一直可以领取。
我们看一下收益率：
这笔保单的利益分两部分：从第十年开始每年领取的年金、保单在不同年度的现金价值。
这里我们看第十年，内部收益率（复利）已经高达2.84%。回本是在第八年。
这笔保单的价值分三代人：
第一代，老王作为投保人，始终控制着这笔保单的全部利益。虽然年金理论上是要给到小王，但是老王可以代为领取，十年后开始，每年领取34.29万，用来支持家庭生活、小王上学及自己养老。
第二代、老王年岁已高，把投保人变更为小王，保单的控制权转移到小王手里，实现了财富传承，小王也可以得到一份稳定的现金流。
小王可以用这份年金来支持自己的家庭生活，小小王上学及小王自己的养老。
第三代、小王年对渐高，把保单投保人和受益人均改为小小王，假如小王在90岁的时候身故，则把978.39万的财富传承给小小王，保单结束，由此实现了财富在三代人之间的传承。
假如小王在90岁的时候身故，则这笔保单复利2.96%，持续了整整84年。
这就是我说的一份保单传三代。
如果小王对自己的孩子小小王不是很满意，可以选择把投保人和受益人改为小小小王，那么就实现了财富的跨代传承，一份保单管四代人。
这份保单最大的特点是它的现金流非常好，从第十年开始，每年都有钱拿，也可以选择按半年、按季度、按月领取。
这笔财富永远是子女的婚外财产，不受婚变的影响。
这笔财富和老王的生意风险隔绝，必要时更改投保人，完全隔绝风险。
作为给到后代手里的财富，没有任何争议，没有任何税负，没有任何司法流程。
不管未来利率如何变化，这笔财富的利率已经被锁定，锁定小王一生。
如果紧急用钱，可以把现金价值抵押去贷款，用几天算几天利息，非常方便，甚至可以选择退保拿回全部现金价值，非常划算。
如果小王以后出国，则在国外源源不断获取现金流，但是保单属于投保人所有，投保人在国内，就不需要向国外交税。
老王通过对保险产品的选择，保险框架的设计，作为自己全部资产配置的一部分，完美实现了自己的意愿，没有任何其他金融产品可以有同样的价值。
真正的“用保险让生活更美好”。
作为一款储蓄险，可能很多人最大的担忧是，这笔财务投资无法战胜通胀，是不是太亏了？
这个问题我来做个回答。
第一、我们需要明确，我们面临的通胀率是多少？
这里我选择CPI作为衡量通胀的指数，居民消费价格指数（CPI）是反映一定时期内城乡居民所购买的生活消费品和服务项目价格变动趋势和程度的相对数，是对城市居民消费价格指数和农村居民消费价格指数进行综合汇总计算的结果。
通过该指数可以观察和分析消费品的零售价格和服务项目价格变动对城乡居民实际生活费支出的影响程度。
我们看2004年至今的数据，最高是2008年3月份大放水的8.7%，最近十年最高的是2020年1月份的5.38%，中轴线基本上是围绕2%波动，2023年至今甚至还出现了通缩。
那么，美国的数据呢？一个经济最发达、社会发展成熟度最高、有全球美元霸权、又是民选ZF、且GDP每年增速2-3%,最有意愿控制通胀、没有土地财政、有房地产税的国家。
20年时间，通胀率大概是74.4%，我计算了一下，复利2.8%，也就是说美国从2000年到2020年通胀率为2.8%。
但是你选择不同的商品作为比较对象，感受完全不一样，不可贸易商品，是指只在原产地国内消费、只在特定区域消费，不可跨国贸易，比如房产、理发、医生、保姆等。这些产品涨幅巨大。
但是可贸易的商品，比如铁矿石、电子产品等标准化产品，过去了20年价格更便宜了，尤其是电视，竟然便宜了97.6%。
第二、我们需要明白，通胀到底是怎么回事？
很多人以为通胀是一种货币现象，如图是我国的M2增速，常年在10%以上，但是为什么我们的通胀率却显示只有2%左右，甚至近年来还通缩了呢？是不是数据造假？
进一步，我们思考，日本是负利率，为什么没有通胀，而是通缩了近二三十年？
从2020年到2015年，15年时间，我国M2总量翻了整整十倍，那么我们这段时间你能接触到的所有商品物价，有几个翻了十倍的？
通胀是指商品价格的变化现象，这种通胀不仅是由货币发行量决定的，更是由商品的供求关系，以及供求双方的心理预期决定的。
比如社会上大米的需求量是1万吨，但是供给量是1.5万吨，那么发行再多的货币，大米的价格也很难涨上去。
而美联储的长期目标是通胀率维持在2%的水平，以及充分的就业。这是美联储经历了大萧条、大通胀、反通胀、大温和等百年各种经济环境考验后得到的宝贵经验。
根据我自己的研究数据，下图是美国CPI和GDP的数据体，尽管这两数据有所交差，但是从长周期看，通胀率和GDP增速基本保持一致。
结论：只要我们的经济是稳健发展的，没有出现超级通胀，通胀尽管有高有低，但是受经济发展速度的制约。只要我们的决策者没有长期犯傻，我们不用担心恶性通胀的发生，甚至在老龄化不断加深的中国，我们更应该担心的是通缩。
在正常的模型下，随着宏观经济增速走低，我倾向于认为我国的通胀率也会走低，应该在2%左右，向下的可能性更大。
第三、我们需要明白，我们怎么才能战胜通货膨胀？
直接说结论：绝大多数人，绝大多数资产是无法战胜通胀的。
再提醒：不要总觉得自己是那个绝小部分人。
如果大家都能战胜通胀，说明什么？说明货币政策失败了啊，通胀了个寂寞。
那就继续增强政策，直到实现温和通胀为止。
不要总觉得通胀是坏事，温和的通胀对经济整体是有利的，经济发展了，所有人都会从中收益。
第四、我们需要明白，储蓄险到底能不能战胜通胀？
我们直接看图吧：
如图是中国保险行业约定利率的变化曲线。
比如1996年保险行业的很多保单预定利率是10%，马明哲后来在投资者说明会上回忆这段时间称，平安1994年6月开始做人寿业务，1996年至1999年6月期间销售了高利率保单，这些高利率保单的平均利率为6.9%。
在中国经济高速增长的年份，6.9%显然是不能对抗通胀的，但是保险锁定的是长期利率，甚至长达百年，那么在中国经济进入中低速增长的时候，比如现在，6.9%的复利能不能对抗通胀？大家心里都有数吧。
再比如，2021年我们可以买到预定利率4.025%的产品，2022年可以买到预定利率3.5%的产品，2023年可以买到预定利率3%的产品，到2024年，预定利率可能还会调整。
在2021年的时候，相信很多人是看不上预定利率4.025%的产品，彼时股市还是大牛市，信托也没有爆雷，银行理财收益率还行。
但是到了今年，2024年，如果还有4.025%的产品，那不得抢疯？可惜没有了。
这就是保险的特性：它锁定的是长期利率。哪怕在今天预定利率为3.0，我个人认为，未来十年，二十年，三十年的，大概率是可以对抗通胀的。
第五、我们需要明白，储蓄险的收益率到底高不高？
现在中国有三大刚兑金融产品：50万以内的银行存款、国债和保险。
那么看储蓄险的收益率，就要和这些产品去比较，和银行存款、国债、银行理财、货币基金、债券等，而不能和股权类资产，甚至期货去比收益率。
即使真的要去和指数基金、股票比收益率，我们也必须明白，绝大多数人投资股票和指数基金，费尽心思，耗时耗力，结果却是亏损。
再提醒：不要总觉得自己是那个绝小部分人。
储蓄险的魅力在于，它不需要动脑子，也没什么风险。
第六、我们必须明白，储蓄险的价值是什么？
什么是储蓄险的保险价值？一句话：风险管理和现金流管理。
第一、安全价值
第二、杠杆价值（保障价值）
第三、储蓄价值（增值价值）
第四、财富控制价值
第五、婚姻财富规划价值
第六、财富传承价值
第七、税务筹划价值
第八、财产分配价值
第九、债务隔离
第十、现金流管理价值
第十一、利率锁定价值
第十二、强制储蓄价值
第十三、资金融通价值
十四、移民规划价值
对于客户来说，这些功能并不需要全部用上，只需要用到一两个就具备了买保险的需求，对于保险公司和代理人来说，“满足客户心愿，拿走客户担忧”，用“保险让生活更美好”，何愁保险卖不出去，何愁不能创造价值？
所以，储蓄险，它首先是保险，其次才是储蓄功能，我们考虑要不要配置储蓄险，当然是要考虑财务价值，但是请务必把保险价值放在首位。
这几年，利率下降实在是太快了，与此对应的是我们社会老龄化速度在加快，居民可投资方式在减少，越来越多的中产以上阶层开始考虑储蓄险。而保险公司投资端的压力暴增，拿到保费后必须兑现收益率，但是资产端不知道买什么好。
所以在银保监会的牵头要求下，保险行业的预定利率不断下行，这不2023年8月份，预定利率3.5%的产品刚下架，现在陆陆续续有一些预定利率3.0%的产品已经开始进入倒计时了。
部分收益率较高的储蓄险已经停售，而1月31号还有不少的养老年金、增额终身寿、两全保险都要下架，这也将掀开预定利率3.0产品的停售潮。
与此同时，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。这意味着，继2016年原保监会下发第三套生命表后，人身险业将迎来第四套生命表！
总的来看，第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！
因此，如只考虑这一因素的变化，定期寿险和终身寿险等产品等风险保障类保险产品会降价，反之，生存类年金产品会涨价！
如果计划配置重疾险、养老年金、增额终身寿、投资年金、护理险等长期人身险的同学们，需要抓紧时间了，新一轮优质资产的抢购就要开始。
抢到了，就有，没抢到，就没有，错过再没有！
保险分为两大类，保障类保险和储蓄类保险，年金险属于储蓄类保险。
年金保险的特点是稳定复利增值，适合中长期投资。
需不需要购买呢？这要看您的需求以及您用这笔钱来做什么？
如果是给孩子用，如果孩子现在还小，建议您可以购买年金早做规划，每年存一部分钱，到孩子上高中或者大学时可以取出来用。如果您的孩子现在已经上初中了，高中就要用这笔钱，那您不用考虑年金了，做短期的理财可能更合适些。保险年金的特点是稳定复利增长，反过来说就需要时间长。
如果您给自己规划补充未来的养老年金，那您也可以选择储蓄类保险，这个有两种形式，一个是您自己约定时间取，我举个例子，比如您现在30岁，每年您存12万，存20年，那么从21年就是您51岁开始，您可以每年领12万作为生活费，一直领到您不能领位置，那您的这笔本金还有多少呢？还有240万，这笔钱您可以就给孩子也可以作为他用。
另一种形式是约定一个时间，比如55岁或者60岁，每月约定一笔钱打到您的账户上，活多久领多久这笔钱。
这两种形式不同点在于，第一种需要您每年到保险公司做一个手续才能拿到这笔钱，而每月领取的在早期就订好了，到时候每个月打到你的账户上，不需要再做别的处理了。
还有您说的对接养老社区的，储蓄类保险现在有些产品可以对接到养老社区，比如泰康的养老社区，需要200万的保单可以对接。光大同样也有养老社区，100万也可以对接养老社区。
所以是否购买养老年金，还是要根据自己的情况和需求。
以上是我的回答，希望可以帮到您，谢谢。
投资年险金时一定要擦亮眼睛。
资本市场大事不断，起起伏伏，经常害苦不少投资者。
作为在投资界摸爬滚打十几年的人，混子哥深刻明白，投资这件事：事后诸葛亮，事前猪一样。
难道在这行里，就没有稳稳的幸福？也不是——
如果你没听过年金险，你可能以为：
等了解完你就会发现，虽然它不是老公，但在按时交工资这事上，它比老公还靠谱。
一、啥是年金险
在保险大家庭中，有两大阵营：
其他保险都关注身体，就年金险盯着钱，妥妥的另类。
简单地说，年金险就是能领钱的保险，也可以称之为理财类保险。
保险还能理财，这事听着就很新鲜，具体怎么玩呢？
说白了就两步：
步骤一：投点本钱
这一步俗称买保险、交保费。
过程很简单，跟买房差不多，先确定好总价多少，然后搞个分期付款就行啦。
这笔用来买保险的钱，就是常说的保费。
保费就相当于投资的本钱，接下来看看咋赚钱。
步骤二：定期领收益
买了年金险之后，可以定期领到一笔钱。
这笔钱就叫年金，相当于年金险的收益。
年金多久领一次，一次领多少呢？
这么重要的事肯定不能看心情来，都是提前约定好的，比如一年一领。
在买年金险的时候，保险公司会替你提前制定一个领钱计划。
这个计划就好比游戏剧本，你啥时候领钱，领多少都被提前安排得明明白白。
你只需要等到对的时间，动动腿脚，年金就到手了。
所以懂了吧，别的投资凭运气，年金险投资玩的是剧透。
年金咋领，都写在保险责任里，买年金险之前读一下，未来收益多少都能提前知晓。
当然，除了固定领取年金，有时候还会带点增值服务。
比如你不急着领年金的话，那也行，保险公司可能会说：
很多年金险，会带一个万能账户，把年金存在这个账户里，就可以再涨利息。
可这个利息不坚挺，很容易受市场影响，时高时低，所以多少就不好说了。
现在看明白了吗？本金、年金和这个利息的关系是这样的：
温馨提示：这个万能账户一般只是给年金涨利息，但总有人谎称是给本金涨利息，投资时一定要擦亮眼睛。
到这里，年金险是个啥，咱们基本讲完了，但如果投资时想要不掉坑，还得搞懂：
二、投资时该注意啥
最近帮三位姐妹，一位是45岁的全职妈妈，一位是33岁的新晋宝妈，和另一位22岁刚参加工作妹子，选养老金保险。
寻摸了一圈，这款very不错：
富德生命鑫禧年年尊享版
高领取+高现价+领取方案灵活+投保区域广
高领取
看「每年领取」：
45岁全职妈妈，选择年交20万，5年交完，60岁开始领养老金，年领8.52万，或月领7242元。
33岁新晋宝妈，选择年交5万，10年交完，65岁开始领养老金，年领6.41万，或月领5448元。
22岁刚参加工作的妹子，选择年交2万，先交个10年，55岁开始领养老金，年领2.39万，或月领2036元。
高现价
看「退保能退回」：
比如45岁全职妈妈，从60岁领到80岁，一共领了178.92万；如果她想退保，80岁这年退，能一次性拿回来50.6万。
如果领到90岁，一共领了264.12万养老金+8.52万祝寿金（88岁时给），这时退保，还能一次性拿回来23.91万。
这个现价到104岁，可能光看这张图，有人会误解，是不是到105岁合同就结束了。
NoNoNo❗❗
105岁以后，只是说退保再也没钱拿了。
只要人在，每年照领8.52万，一直到离开，活多久领多久，与生命等长。
买这个产品（上一个版本）的姐妹，是酱紫给我说的：
每月领的养老金用来生活，身体好就一直领。但万一到某个年纪，觉得生命质量不高了，就退保，去旅游，去大吃大喝，开开心心过完最后一程。
这个产品就是可以平衡地解决「既要又要」的问题，长寿了，有和生命等长的现金流。万一意外走早了，没领完的现价赔给受益人。
领取方案灵活：
以上三个姐妹选的都是领取方案一，高领取+高现价。比如45岁全职妈妈方案一，60岁年领8.52万，或月领7242元。
这产品还有领取方案二，有点像“存本取息”。
如果45岁全职妈妈选的是方案二，那她从60岁开始年领5.12万或月领4352元，依然是活多久领多久，但现价终身是100万+，要用能随时变现。
咋说，看自个儿需求定吧。
接触的大部分客户缺口都在养老现金流上，这种优先考虑方案一，先管好自己退休后的生活品质，再管其他。
不过最近正在聊的一个45+的银行姐姐，就目前了解到的退休待遇来讲，是满足生活品质的，她就更倾向于方案二，把钱放在安全的工具里，领点零花钱。
投保的时候没想清楚也没关系，几十年后的事，哪能现在就安排明白。这产品，领取方案、领取年龄、领取方式，在开始领养老金之前，都可以改。
领取方案：方案一、方案二
领取年龄：女性55/60/65岁，男性60/65/70岁
领取方式：月领、年领
投保的时候选55岁领取，到了55岁还不想退休，想改到的60岁/65岁领，可以吗？
35岁想的是每年领了钱去旅游，65岁时觉得养老金还是每个月到账的好，改月领，可以吗？
选好了方案二，终身后现价，比较灵活。马上退休了，还是想多领点，改方案一可以么？
这就是，我喜欢的，能随时调整，与时俱进的养老金方案
投保区域广：
富德生命人寿这家公司，2002年成立的中资保司。
它家主要是投资端给力，过往投资表现均高于行业平均水平，所以前两年受疫情影响比较大，2021年至今没有公布偿付能力。2022年风险评级B级以上。
保险合同，你们都懂的，安全得很。这些信息，你们也能在网上搜到，就，多说一嘴。
❗❗ ps 富德这款养老金比较nb的是销售区域广，像内蒙、新疆、广西、吉林、辽宁、宁夏、海南、黑龙江、云南、贵州这些“保险产品落后地区”，买富德就是买北上广的产品水平，可以闭眼冲的那种，真真买到即是赚到。
Bytheway，这三个姐妹的坐标都是北京，也都入手了这款。
挑保险，首要看产品利益和产品功能。
说到这，懂的应该都懂了。
养老规划刻不容缓，可以先看看：
我给客户推荐养老保险的标准
30岁左右可以借鉴我的作业： 千挑万选，搞定自己60岁后月入1.1万的养老保险
更多内容在合集： #早日退休
关于我，可以了解下： #保险经纪人杨玥
还有没说明白的地方，欢迎给我留言/私信。
特别个性化的问题，建议你私信询问：yangyue2837
年金险为什么能突然成为不少人非常关注的产品，真的有必要买它吗？
由于金融行情的不稳定、延迟退休政策动态，年金险3%~4%复利增值的特性让人眼前一亮。
有很多朋友可能听过年金险，却不太了解它。
前几天，有位朋友还来向我吐槽：“股票、基金等理财产品，随便收益都比年金险高了，为什么还有人会买年金险？这不是智商税吗？”
其实，如果只比收益，相对传统的投资方式股票、基金来说，年金险的收益是无法匹敌，但它的优势在于可以稳健增值。
像养老、子女教育这些刚性支出，绝大多数人都不敢用高风险的投资方式来打理。
而年金险，可以牢牢锁定未来几十年的收益，保持长期甚至终身稳定的现金流，备受人们青睐。
考虑到很多人对年金险还存在一些误解，今天我就来跟大家详细聊聊“年金险”，顺便推荐几款表现不错的产品。
建议先点赞+收藏起来，有时间以后可以慢慢看！
主要内容如下：
- 什么是年金险？
- 有必要买年金险吗？
- 2023值得买的年金险，推荐这4款！
一、什么是年金险？
年金险，指的是前期一次性/分期交保费，我们到了合同约定时间还活着的话，就能按约定方式领钱的保险。
有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象。
前期一次性喂饱或者定期投喂，等到母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始“丰收”的时间。
主人养鸡的时间越久，即被保人活得越久，保单价值越高，产生的总利益也越多。
通常呢，年金险按资金用途可以分为：教育年金险 和 养老年金险。
这两类年金险，咱们从名字就能分辨出来：
- 教育年金险：孩子上学后开始领，解决孩子未来上大学、出国深造等的费用问题
- 养老年金险：退休后开始领取，解决自己或家人的养老问题
这两种年金险的领取时间、领取情况完全不一样，大家一定要看清楚再买！
千万别干了“给孩子准备的 教育金，结果买了养老年金险”的骚操作。
不过，无论是教育年金险，还是养老年金险，只是叫法不同，它们本质没有区别。
年金险，会把什么时候领钱、领多少钱、领多久都白纸黑字写进合同里，属于刚兑中的刚兑（即我们的保单利益能100%兑现）。
年金险具备这4大优势：
（1）安全性强
打理财富的道路千万条，想要找一条安全稳妥的道路，可不是一件容易的事。
不过，年金险例外，它的安全性极高，为啥这样说呢？
上面有提到，年金险的领取金额、领取时间全都白纸黑字写进合同，还受国家银保监会和《保险法》92条的保驾护航。
说句不好听的，即使不幸保险公司破产了，你的年金险也会有其他保险公司接手，我们的保单权益不会受到任何的影响。
（2）锁定增长利率，收益稳定性强
目前全球利率下行，这一点看余额宝、存款利率就比较明显了。
2013年余额宝七日年化收益还是6%，目前都跌到2%以下了；
1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%。
而年金险将利益写进合同里，可以长期锁定3%~4%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响年金险的保单利益。
（3）培养打理财富习惯，防止过度消费
年金险具有一定锁定期，前期只能交钱，不能随意提取（如果前期中途退保，可能会造成一定的经济损失），帮助我们积攒财富。
通过定期交保费，可以很好防止我们不知不觉的花掉钱。
（4）专款专用，提供长期现金流
大部分朋友都有存钱养老的习惯，但是存了20年，最后发现没有存到多少钱，为什么呢？
因为中途可能你拿去投资、买了电子产品、买名牌包包、奢侈品等等，养老钱挪用多了，就可能导致存了很多年都还不够养老钱的情况。
而年金险基本没有这个烦恼，合同约定了交费方式和领取方式，相当于提前对咱们的现金流做好了计划。
到了要用钱的年龄，才能领钱。
比如养老年金险，当你进入老年时期，不能工作、风险承受力下降的时候，它给你一份终身源源不断的稳定收入。
你不用担心会把钱花光了，比如买买买、投资失败、上当受骗等情况。
即使真的不小心把钱花光了，下个月/下一年，你还是能按时领到一笔钱。
这样一来，年金险就几乎不存在养老钱、子女教育费会被挪用，甚至没钱用的可能了，保证可以专款专用。
当然，如果中途需要用钱，也可以通过保单贷款、减保提取现金价值来应急。
因此，它也非常适合用来做养老、教育金这类刚需的储备金。
除了这3点外，它还具备资产隔离、财富传承、保单贷款等多种衍生功能。
二、有必要买年金险吗？
一句话总结：年金险有必要买，但不适合所有人买。
有句话是这样说的“有得必有失”，年金险优势不少，可也存在不足的地方：
1、短期内取出可能会有损失
年金险是一份合同，到了约定年龄才能领钱。
而它前期保单利益（即现金价值）增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。
因此，年金险更适合用来做中长期资金规划工具，稳稳赚钱的同时，也能帮助我们不会随便乱花钱。
如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱，就不适合买年金险，可以考虑其他金融工具。
2、收益无法做到顶流
作为利益写进合同的产品，年金险替我们负担起利率下行的风险。
它最主要优势是稳定增值、安全，想要一夜暴富的朋友，诶，年金险就不适合你。
其他高收益理财产品更适合你的需求，但相应的，你也要承担高收益带来的高风险。
那年金险适合哪些人买呢？
总结一下，年金险适合这3类人购买：
（1）已经做好健康保障的人
无论是小孩还是大人，保险配置原则是先保人，后保钱。
年金险主要功能是保钱，几乎没有健康保障功能，只有身故保障，而且保费也不便宜。
所以，咱们在买年金险之前，建议先配齐保障类保险，包括重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。
（2）有一笔闲钱且长期用不到的人
在做好健康保障后，还有一笔长期不用的闲钱，没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又想要稳定增值、有财富传承需求的人，可以考虑买年金险。
（3）想强制准备一笔钱，以备未来之需
比如给孩子准备未来大学学费、深造费，或者给自己和爸妈提前准备养老金。
如果你实在无法判断自己是否要买年金险，这里教你一个方法。
下手前可以先问自己几个问题：
- 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
- 保额是否足够有效抵御风险 ？
- 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果你都回答：是，那你可以考虑购买年金险。
三、2023值得买的年金险，推荐这4款！
市面上的年金险很多，经过我的反复筛选，这几款能满足不同的需求，强烈推荐！
经过层层筛选和反复计算，小专从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险：
✅养多多3号——高保单利益王者
养多多3号由大家养老承保，它的主要亮点在于：
亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱！
养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。
假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！
比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。
这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。
亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定
养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。
在投保年龄、缴费方式上：
保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。
如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。
亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知
养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！
比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。
此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！
投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！
亮点4️⃣：城心养老，医养结合
理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。
养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！
入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。
选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
亮点5️⃣：灵活性非常高
买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。
养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。
要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；
如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。
那这款年金的实际保单利益如何呢？
我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除本钱外多赚139万，实际IRR（ 内部收益率）接近4%
小专点评：
养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，
其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。
✅乐养多——长期养老保障
乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。
这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：
优势1️⃣：投保规则宽松
低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。
最低5000元起，最高能满足1000万。
优势2️⃣：领取规则灵活
年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。
比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。
每年领取，或者月领均可：
如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。
优势3️⃣：保障内容全面
1）养老身故都兼容
乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。
它的身故保障，也算是一大亮点。
没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；
如果领取了，分两种情况：
A：赔已交保费减去养老金后的余额；
B：领取的年金超过保费，则没有得赔。
2）加保和保单贷款功能
加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。
保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。
3）年金累计生息
如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！
目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。
需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。
接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%
小专点评：
乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。
这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。
✅百岁人生福享版——保证领取至80岁
百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！
投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。
这款年金险主要有以下3点优势：
优势1️⃣：保证领取至80岁
百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。
这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。
30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。
优势2️⃣：终身有现金价值
我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。
但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。
结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。
如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。
优势3️⃣：加保非常nice
保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。
百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。
下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%
小专点评：
百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。
如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。
✅金盈年年——投保方式灵活，全国可买
金盈年年养老金，有AB两款可选。
A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！
活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！
B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。
它的保单利益怎么样呢？
我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：
1）选择保至85岁的B款
可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。
85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%
2）选择保终身的A款
保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。
过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。
如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。
且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！
相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；
比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！
小专点评：
总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。
它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。
退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。
写在最后
买保险，其实就是在提前做好自己的财务规划。
年金险是我们给未来自己的一份“礼物”，用今天的闲散资金，换取明天的稳定收入，它是我们未来的“幸福提款机”。
但年金险前期是有锁定期的，到了约定年龄才能领钱，健康保障能力弱。
如果现在预算紧张，还处于健康保障“裸奔”的情况，还是别把钱投入到年金险里了。
建议先努力提高收入，接着把健康保障做好，无论是运动、体检，还是配置好健康保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）。
最后，再来考虑准备自己、父母、孩子未来要用的钱。
如果你想根据家庭情况，分析风险缺口，量身搭配合适的保障方案，可以戳 @专心保 找我~
---》请查收2023最新保险干货↓《---
【2023超全榜单】
2023年最新一份保险榜单，值得买的保险只推荐这6款（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险、增额终身寿险）
【最强攻略】
商业保险到底有没有必要买？怎么买？关于商业保险的这些真相千万要知道！
重疾险有必要买吗？怎么买合适？2023重疾险购买攻略+55款热门产品深度测评！
【健康险-2023榜单】
重疾险： 2023年重疾险推荐！10款重疾险，便宜又划算！大人小孩都有！
医疗险： 深度测评29款热门百万医疗险，选出5款TOP性价比推荐产品！
意外险： 意外险怎么买最划算？全网对比460款后，推荐买它们！
定期寿险： 定期寿险怎么买？2023年超详细挑选指南+定寿产品测评！
【储蓄险-2023榜单】
年金险： 商业养老年金保险可靠吗？值不值得买？4款热门年金PK！
增额寿险： 2023增额终身寿产品对比+方案配置+使用攻略！
【其他保险：年金、增额寿、齿科险】
年金险： 年金险是什么？解答9大常见问题+挑选攻略+产品推荐
增额寿险： 2023增额终身寿产品对比+方案配置+使用攻略！
6款高性价比牙科保险推荐，看牙可报销好几千！
【人群投保指南】
全家保险： 怎么给自己和家人买的保险？快来抄作业，教你轻松买到靠谱好保险！
孩子保险： 孩子保险怎么买？2022硬核儿童保险避坑指南来了
✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资，
专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。
✅专心保险经纪，从投保和售后都做你坚实的后盾！
⭐私人保险方案、保险问题解答 @专心保
如何判断年金险有没有必要买？首先要搞清楚这几个问题：
你是不是配齐了保障类保险？
是不是有笔闲钱，长期用不到？
能接受这类产品3%-3.5%的年化收益吗？
如果以上三个问题，你都有一个肯定回答的话，那你就可以考虑和年金险“交个朋友”。
若你还是没法判断自己适不适合，别急，再看看自己是不是属于以下5类人群：
- 平时手里常有闲钱，却存不住钱的朋友。
- 想长期留笔积蓄，或规划养老、教育金。
- 想让资金稳健增值，不想承受过山车般的波动起伏。
- 想隔离家庭和企业婚前、婚后资产。
- 作为投资组合的一部分，保障家里“不能亏损的那笔钱”。
要是你的情况符合以上大部分条件，那就很适合配置一份年金险。
年金险一般分为纯年金、万能型年金等，我们平时最为常见的是纯年金产品。
这类产品的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同里。
例如养老年金，可以选择从 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
- 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品最高能达到 3.5% 左右；
- 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，首先要确保能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
小专知道，大家可能会担心这几个问题：
这玩意究竟能给我“赚”多少钱？
把钱放进去，安全吗？
投了钱，万一有急用能拿出来吗？
趁着这个话题，咱们也一起来看看年金险都有哪些特点，当下还有哪些产品值得推荐。
一、年金险，究竟能给我们带来些什么？
咱们就从大家最关心的安全性、收益性、流动性三方面展开来讲。
1、锁定长期收益，给你稳稳的安全感
年金险的年化收益需要长年累月的积累，复利可达到3%-3.5%
可能有人不太明白“单利”和“复利”有什么区别。
我们举个例子来看，假如有10万块，放50年，每年的收益率都是3.5%，
单利就好比每次都拿个新的雪球，只有27.5万，而复利就像是滚雪球，能达到55.8万。
有人觉得这个收益还不错，退休能领50多万，够养老了，
当然也有人认为这个收益很低，还不如买基金，这其实都是相对而言的，
年金险的收益或许比不了基金、股票等收益较高的理财工具，但风险没它们大。
养老年金讲究细水长流，收益不会出现起伏不定的情况。
像大家熟悉的一年期存款利率，在二十几年前还能达到10%以上，但现在已经降得不到2%了。
未来会不会变化，我们也不太清楚，但放眼世界，全球利率下行也是事实。
像日本、丹麦等国家，早已经进入负利率时代。
在当下这个利率下行的环境下，年金险还能够维持几十年的收益，还是不错的。
如果你觉得这个收益还不如人意，没关系，它还有个“秘密武器”：
那就是附加万能账户，通常可用来拉高年金险的收益。
如果你不着急从里面拿钱的话，可以先把这笔钱放进万能账户，继续增值。
万能账户能赚多少钱呢？
我们主要看两个重要的数据：结算利率、保底利率。
结算利率就是咱们实际能拿到的收益，结算利率越高，收益也就越高。
这个数据，保险公司每月都会在官网公布。
而保底利率，就是合同明确约定的，保险公司承诺能给你的最低收益。
总的来说，万能账户里的钱会按结算利率计算收益，这个利率，每个月都可能变化，但不会低于保底利率。
2、安全性高，不会让你担惊受怕
你能领取多少钱，以及啥时候领钱，都白底黑字的写在合同里。
更重要的是，《保险法》会保护你的权益。
因为年金险是人寿保险的一种，如果保险公司破产，保单会被其他公司接管，所以，你放进里面的钱不会受到影响。
3、留笔积蓄，一起规划未来
如果你管不住手，经常担心自己乱花钱，其实也可以用年金险做资金规划。
它还可以作为孩子的教育金，等到孩子以后上大学，或者留学深造的时候发挥作用。
当然，把年金险作为养老金也是很多人的选择，留笔积蓄，等退休了可以潇洒度过余生。
总之，不管你以后想拿这笔钱用来干什么，年金险最大的作用就体现在：
把我们在奋斗期攒的钱调配到没有收入的教育期和养老期，给一个家庭稳稳的幸福。
除了以上这些，还可以通过年金险实现财富传承、资产隔离。
不过，年金险也并非完美无缺，它也有做不到的事儿。
当你决定投笔钱在里面，年金险产生收益需要一定的时间，一般会有几年的增长期。
如果短期急需用钱，不少朋友会选择退保，这样一来，会造成一定的损失。
另外，正如我们开头所说，年金险主要的作用是保钱，如果生病了，它无法提供健康方面的保障。
要是担心生病，发生意外，关键时刻需要一笔理赔金，为自己和家人兜底的话，
那咱们就要提前配置好基础的人身四大险种：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。
接下来，小专也带大家了解一波，二目前市面上都有哪些产品值得选？
二、目前有哪些年金险值得买？
年金险有 2 类比较常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。
一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如 5 年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。
小专筛选了 3 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了如下收益：
下面来详细看看。
① 富多多1号(方案一)：综合收益很高
富多多 1 号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%
它的投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选
富德生命人寿还有一款鑫禧年年尊享版（方案一），形态与这款相似，收益也非常不错，且终身有现金价值，同样可以考虑。
② 金满意足5号：长期有现价，用钱很灵活
金满意足 5 号（保证领取 10 年），由弘康人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。
但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.65% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
表中还有款弘康人寿的金禧一生，它是一款快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就有较高收益，但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
当然，年金险是项长期投资，挑选时要结合需求，家庭财务情况，如果不知道怎么选，可以随时来找小专了解。
写在最后
年金险一直都饱受争议，但客观来看，它也只是管理财务风险的其中一种方法。
以上对年金险的说明，也是希望大家能抛开“过高吹捧”与“过度诋毁”的声音，重新认识年金险，客观地判断自己究竟适不适合买。
如果觉得以上内容有帮到你，记得留下你的“赞”，也欢迎分享给身边更多有需要的朋友。
>>延伸阅读<<
- 专心保险研究社：大洗牌！2023重疾险榜单出炉，保障升级更抗打，大人小孩全都有（含超级玛丽9号/大黄蜂9号重疾险）！
- 专心保险研究社：刚出生的宝宝怎么买保险？0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐！（持续更新）
- 专心保险研究社：增额终身寿怎么用？五大高阶玩法，学会不吃亏！
最近的股票、基金市场，可以说是“绿得发亮”，大师兄头都麻了。
A股，跌破了 2800 点；基金，已浮亏 20% 。
不少人纷纷抱怨：“把钱还我，我不玩了”。
面对市场的跳水式大跌，很多人忍痛割肉，很多人也在苦苦支撑，等待反弹，大师兄就是其中一个。
风风雨雨十几载，经历过“大起大落”，才知道理财的尽头是“稳定”。
但一瞅银行一年期存款利率已经下行到1.5%；多家银行，降低了 3 年期大额存单利率，最低已至 2.9% ；
支付宝上的余额宝年化收益也只有1.8%左右；顿感绝望。
2024年，还有什么安全又稳定的投资方式？
大师兄也不藏着掖着了，今天给大家介绍下“年金险”，复利收益高达4%，在当前利率下行的大环境下，称之为理财界的最佳选手也不为过。
话不多说，先把目录奉上：
一、年金险是什么？有什么优缺点？
二、一款好的年金险，怎么挑？
（1）一看生存总利益——活着能领多少钱
（2）二看退保总利益——退保能领多少钱
（3）三看身故总利益——身故能领多少钱
三、目前为止，最值得购买的几款年金险
四、常见问题答疑
一、年金险是什么？有什么优缺点？
每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世；是年金险销售的惯用口号。
虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。
友善的说，年金险就是把我们现在用不到的钱，强制性的存起来，留到我们养老用。
关键是，这笔钱可以长期复利增值；我们理了财，保险公司也获了利，实现了互利共赢。
但年金险总是吃力不讨好，有的人是它虔诚的信徒，有的人却扒下了它的底裤。
而我作为一个过来人，对年金险的理解是这样的：有些耍流氓，但又刚正不阿。
因为年金险一旦交了，中途就不能随意领取，如果你正好急用钱，只能退保拿回部分保费，退保的损失你想象不到。
我这有个活案例：买了20万的年金险，亏了8万。
所以，这就是年金险耍流氓的地方。
但从另外一个角度讲，年金险又显得刚正不阿。
因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱，正因为这种强制性的储蓄方式，才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻，如养老金或者孩子的教育金，不至于前期就把钱霍霍完。
所以，年金险的优缺点也很明显，我总结归纳为4个优点和2个注意事项。
4个优点：
①安全性高——该给的钱一定会给
这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。
投资道路千万条，找一条稳妥又安全的理财道路，却真不是易事。
而年金险却能兼顾孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。
中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的热门手段。
而且年金险同样受《保险法》的保护，所以不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。
所以，年金险的安全性毋庸置疑。
②锁定一生的现金流，活到老领到老
年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。
而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：
1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；余额宝2013年七日年化收益是6%，现在已经降到了2.2%
相比之下，只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。
③活的更久，动力更足
《魔鬼经济学2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。
一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。
这些都是钱买不来的，却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。
④老有所居——养老社区
疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；
而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。
不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制。
比如光大永明的“光明慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。
如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。
2个注意事项：
①只管钱生钱——没有健康保障
年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的，这点大家务必清楚。
记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......
年金险的保障很单一也很专注，只管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。
所以，买年金险之前，首先得保证“健康险”的充足。
②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取
上面我们也提到过，年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。
相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。
所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。
不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的80%；
比如现在保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。
二、一款好的年金险，怎么挑？
说到底，年金险是一类理财产品，所以主要看能给我们带来多少收益。
所以我们只要围绕这 3 点去看，选出来的产品就不会差：
（1）看生存总利益——活着能领多少钱
（2）看退保总利益——退保能领多少钱
（3）看身故总利益——身故能领多少钱
我们一个个来看：
（1）看生存总利益——活着能领多少钱
很多人买年金险的目的，就是为了储蓄养老。
买一份年金险，顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。
所以，从普通人规划养老的视角，年金险最重要的当然是生存总利益了，也就是活着能领多少钱。
一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。
但是，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。
举个例子，以A产品（有现价）和B产品（无现价）对比为例：
相同缴费条件下，B产品每年领取的年金是14.99万，明显比A产品的13.89万领的要多。
但问题是，B产品领取年金后，61岁起就没有现金价值，假如这个时候急用钱要退保，退保是一分钱都没有的。
而A产品领取后仍有高额的现金价值，随时可以退保领取出来上百万的资金。
A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加，而B产品只有一个年金领取收益，怎么看都是A产品更有优势。
所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面，领取后保单是否还有现金价值，也是我们要注意的一大要点。
（2）看退保总利益——退保能领多少钱
相比生存总利益，退保总利益的重要性要弱化很多，毕竟我们买了年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对，倘若中途急用钱要退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
如果说有两款年金险，一款现价增速快、早早就保单现金价值就超过已交保费，甚至能看见收益；而另一款要等十几年，前期退保甚至还有损失。
假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？
当然是保单现金价值超过已交保费的速度更快的那款，越快，意味着我们退保损失越小。
所以，当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，保单现金价值超过已交保费的速度更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。
（3）看身故总利益——身故能领多少钱
买年金险，是为了我们将来退休后能多领一部分养老金，所以身故自然也不是我们重点考虑的因素。
但人有旦夕祸福，一旦身故，这份年金险又能赔给我们多少钱，我们也要做个了解。
年金险的身故总利益，通常包括： 已经领的钱（累计领取年金）+ 身故要赔的钱（身故金）共2个部分。
不过，不同类型产品，对身故保险金的领取也各有不同，主要有以下 4 种情况：
① 保证领取（有现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你，或者是赔付当时的现价价值，两者取最高；
② 保证领取（无现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你；
③ 不保证领取（有现价）：身故后领取保单当时的现金价值；
④ 不保证领取（无现价）：身故后只赔已交保费减去已经领取的钱。
到底哪种情况下领的更多？
大师兄也找到四款符合这四种赔付情况的产品，并且制作了它们的身故总利益曲线变化图：
可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，通常会比第④类（红线）产品更有优势。
也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益IRR会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……
总之，挑选一款年金险，我们最看重的就是生存总利益，活着能领多少钱；退保总利益和身故总利益重要性次之。
了解了挑选要点，我们再来看看目前哪款年金险最值得买？
三、目前为止，最值得购买的几款年金险
通过地毯式的搜索，以及综合筛选，我们发现这几款产品还不错：
其中，比较突出的是这两款：
1、金盈年年B款——收益较高
优势 ① ：收益高
在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；
「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万， 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。
计算下来，交30万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65万，是已交保费的 4.8 倍。
而且期间IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。
优势 ② ：保单现金价值超过已交保费的速度快
「金盈年年 B 款」需要等到第 14 年，另外三款则需要 16~18 年。
保单现金价值超过已交保费的时间越短，面临退保时，我们的损失就越小。
优势 ③ ：可居住高端养老社区
「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
不足：只能领到 85 岁
虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
2、百岁人生（福享版）——一辈子都能领钱
优势：一辈子能领钱，且整体收益较高
相比金生有约和金盈年年A款，同样是保终身，但百岁人生（福享版）的整体收益会比较高。
85岁，IRR收益能达到 3.663% ；到 90 岁，IRR能达到 3.787%，都比另外两款产品要高。
不足：前中期收益略低
因为保终身，时间跨度长，前中期收益略低；和金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。
总之，具体怎么选，还是要看大家自身需求。
如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；如果想领的时间更长，或者家族有长寿基因，可以选择百岁人生（福享版）。
这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。
四、常见问题答疑
看完上文，不知道你对年金险还有多少问号。
这里大师兄也总结了年金险几个常见问题，应该能帮到你：
1、买了年金险一定可以赚钱？
只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。
怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时可能保单现金价值都没超过已交保费。
那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......
所以买年金险之前，一定要考虑清楚！
2、预定利率就是收益率？
在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。
在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。
于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......
可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。
但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。
所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。
就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。
3、哪些人适合买年金险 ？
年金险虽然也是保险，但它几乎没有保障功能。
万一不幸罹患大病，重疾险能赔几十万，而前几年的年金险可能保单现金价值还没超过已交保费……
如果你想买年金险，不妨先问自己几个问题：
- 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
- 保额是否足够有效抵御风险 ？
- 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果你都会回答：是，
好，那就可以考虑下年金险了。
4、商业养老年金险，会比社保更划算吗？
每个月都要交一笔养老保险费，很多朋友难免心疼。
如果不交社保，把省下来的钱去商业养老金，会不会更好？
假设 40 的 A 先生，每月以10000 元的基数交养老保险，一个月交 2200 元，持续交 20 年。
同样的费用，我将养老保险的收益和一款不错的养老年金做对比：
无论你交的是居民养老还是职工养老，只要交的钱一样，一般都会比商业养老险领得更多。
社保养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。
商业养老险的特点是收益稳定，比较好的养老年金险能达到每年 4% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。
社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。
写在最后
人口老龄化加速，养老需求旺盛——这是现实。
我国目前的养老金发放，从根本上依赖于缴费的年轻人数量；但老人越来越多，年轻人越来越少——这也是现实。
为应对养老，国家在想办法：延迟退休、个人养老金制度、鼓励三胎。
但我们自己更应该审视未来，积极规划老年生活，防患于未然。
文中提到的“年金险”其实就是一种手段。
本文完~~如果对大家有帮助，别忘了点个赞~~
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
延伸阅读：
重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）
医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）
意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）
定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）
凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？
适合风险厌恶的女性、没有冒险资本的老人，
遭遇过人生波折的企业家，经历起伏周期的投资者，
养老金不够的用来补充养老金，
担心理财不稳定、利率下行的当成理财工具。
究竟有没有必要买？
就好像冰箱，
平常生活断舍离的，没必要，只有老人才会囤货，
碰上疫情，没有冰箱挨饿的，顿时觉得当初自己在想什么。
一般来说，仅仅拥有金融视角的人，很难体会到年金险的价值。
风险不讲概率，对遭遇者就是全部。
冗余思维里，风险来自未知，年金险不一定有用，
只是在意外到来时，让你比别人多那么一点选择。
更多年金险的内容，可以看一看这篇：
说到年金险，有必要提醒大家要关注这几点，千万不要被别人牵着鼻子就走了。
1、预定利率4.025%≠实际收益率4.025%
这两年，整个金融市场环境不好，很多理财产品的收益都在下跌，这给了很多保险销售人员敢于吹嘘年金险收益率高的勇气。
经常会有人拿着预定利率4.025%来说事，很多人看到宣传后，还真会以为这种年金险的收益会按照每年4.025% 来增值。
但是，卖给你产品的人不会告诉你，预定利率4.025%≠实际收益率4.025%，这么重要的事情却只字不提，这样的人坏得很。
2、银保监会不批复预定利率4.025%？
说到年金险的预定收益率到底应该定多少，这是个问题。
对于保险公司来说，定得太高，怕后期承保的风险太大，利差损要吓死人。定得太低，买的人不乐意了。
监管因为过往中国保险业的前车之鉴，定下了预定利率4.025%这个红线，担心年金险超过这个线，存在较大利率风险。
毕竟随着社会的经济发展，整体市场的投保回报率会趋于稳定，无风险高收益的投资机会将一去不复返。
预定收益入虽然不是实际收益率，但却是终身稳定的收益率。一年又一年的复利增长，也是一笔不小的收入。
银保监会很少批复预定利率4.025%的产品就是要提前把控风险，对于保险公司来说，太激进的预定利率可能会带来很大的利差损。
3、买之前要配齐家庭基础保障
对于年金险是否需要买，我觉得不能一棍子打死，每个人的保险配置需求会有所不同。
年金险是一笔稳定、安全的长期投资，可以当做解决未来的现金流工具。但这种保险没有保障功能，收益率较低，流动性较差。
如果大家冲着高收益率来买，很可能会失望。要知道年金险不但前期退保有亏损，收益也是缓慢上升的。
最后，想提醒大家注意，年金险并不适合所有的人。在你买年金险，至少要做好这两方面：第一要配齐家庭保险保障，第二要有一笔想长期放着的闲钱。
奶爸在这里整理了有关养老年金保险的相关内容，希望对你有帮助：
一、养老年金保险有必要买吗？
随着人口老龄化的不断加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点，购买养老年金保险是有必要的。
养老年金保险可以为退休后的生活提供稳定的现金流，帮助消费者维持生活水平，减轻经济压力。
虽然说社保是基础，但是光有社保养老的话，并不一定能满足我们养老的需求，养老年金保险可以补充社保养老不足。
起到强制储蓄的作用，提前锁定未来的收益，不收外部环境的影响，获得稳健收益，实现专款专用。
如果想提前规划养老生活，获得稳定养老收入的人群，可以考虑投保养老年金保险。
二、养老年金保险哪个更好？
市面上养老年金保险产品有很多，奶爸在这里也为大家推荐几款比较热门的产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选，有领取20年版和终身领取版，满足不同人群的需求。
可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高。
保单领取选择空间大、资金使用灵活，适合想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。
2、鑫佑所享
额外享有祝寿金，生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%。
保单保障丰富，支持变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任。
年金保单利益高，可挤进年金险产品第一梯队，适合追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。
3、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选，可以满足希望稳健养老/抵御长寿风险人群的不同需求。
增值服务好，可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区。
保单权益丰富、灵活，支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等，还可附加保底利率3%的万能账户。
资金使用超灵活、增值服务多，适合追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人。
以上几款产品都是能够对接养老社区的，如果还想了解更多产品，欢迎来咨询奶爸获取更多信息。
三、奶爸总结
总的来说，如果预算充足的话养老年金保险有必要买，可以作为社保的补充。
提前为未来的养老生活做打算，保障养老生活品质，很多产品可以选择，若有疑问可以来私聊奶爸。
这篇文章解决不了您的保险问题？不妨通过知乎私信功能联系奶爸，获取更多保险知识！
写在最后：我是 奶爸保，专业的保险测评机构，给你推荐最合适的保险！
各大险种测评合集：
- 百万医疗险榜单： 哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）
- 小额医疗险榜单： 小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）
- 意外险榜单： 每月更新 | 今年意外险怎么买？0—80岁意外险新榜单！
- 重疾险榜单： 重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）
- 年金险榜单： 年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）
- 寿险榜单： 定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）
因人而异
年金保险不是每个家庭每个人必备的保单。只有在我们有剩余，有节余，有闲钱的情况下，而且打算这笔资金长期不使用的情况下，年金保险可以适当购买一部分。
在购买年金保险的时候，还要根据我们的不同用途，不同的使用时间，选择不同的年金保险产品。
假如你存这笔钱只是为了中长期储蓄，不打算终身持有，购买定期储蓄产品就不错如下图。交3年，保险期间15年，15年之后确定拿回本金和利息。
如果你的这笔现金打算长期持有，但是也想预防着万一突发紧急事件的使用。可以考虑购买增额寿险。现金价值高，回本很快。现金价值回本之后每年复利递增到终身，需要现金的时候随时提取现金，不需要现金的时候就让它自然增值。如下图
如果你购买年金只是为了补充未来养老的费用，那你一定要购买纯粹的养老年金保险。到了你指定的年龄每个月领取一笔额外的养老年金直到终身，保证领取20年，且活多久领多久。
不知你有什么需求呢？打算购买年金保险解决哪些问题呢？可按你的需求为你推荐适合的年金保险产品。
点击如下链接
明亚保险经纪最高：清北学霸说保险：从友邦年金险、增额终身寿险、康养养老社区说起一文说完所有。坑？年金、增额寿到底值不值得购买？推荐？对比？怎么买、怎么选？泰康光大太平平安大家中国人寿太平洋还是其他？分红险？万能险？
年金险有必要买，至于何时买、选哪款、是否要养老社区，要结合你的情况和需求
年金险和增额终身寿一样，合同一旦成立，以后的保单现金价值都锁定在保险合同中，不会随利率变化的，它不属于看跌合约，与国债、银行存款类似，不过年金是终身复利的
人们投保年金/增额寿时搭配的万能险，通常会有一个保底利率，结算利率会随着保险公司的投资收益水平等波动，相当于是以保底利率为标的的看跌期货合约
再接着说年金险为什么要买
结合当下的社会养老状况，退休金极大可能无法满足后续的基本生活需求，想维持正常的生活水平，这个缺口哪里补
只能靠年轻时的自己，在收入高峰期，为年老时的你多准备些，借助时间的复利来增值
至于何时买
首先要做好你的基础保障，年金可以细水长流的投入，也可在有一大笔长期闲置资金时配置
关于选哪款，是否要养老社区
要看你的需求是什么，如果关注养老社区，不妨找专业经纪人，多了解些有养老社区的保司产品，分析不同的优劣势，来匹配更适合你的